Fractional Reserve Banking (FRB) er et banksystem, hvor kommercielle banker kun er forpligtet til at opbevare en lille del af de penge, som de modtager i indskud som reserver. Resten af pengene kan banken låne ud til lånere, investere i aktiver eller på anden måde anvende for at generere profit. Dette system er almindeligt i de fleste moderne økonomier og spiller en central rolle i pengepolitikken og kreditudviklingen. I kryptovalutaverdenen er der dog alternativer til det traditionelle banksystem, som ofte kritiserer FRB’s metoder.
Hvad er Fractional Reserve Banking?
I et fractional reserve banking-system holder banker kun en procentdel af de penge, de modtager som indskud, i reserve – typisk omkring 10% – mens de låner resten ud til kunder, som har brug for lån. Dette skaber nye penge i økonomien, da de penge, som er lånt ud, ofte bliver indsat igen i systemet og kan blive genlånt. Processen muliggør, at bankerne kan skabe kredit og dermed udvide økonomien.
For eksempel, hvis en bank modtager 1 million kroner i indskud, kan den kun være forpligtet til at holde 100.000 kroner i reserve (afhængig af reservekravene) og kan derefter låne 900.000 kroner ud til andre kunder. Dette lånte beløb vil derefter blive deponeret i andre banker, som kan låne yderligere penge ud, hvilket skaber en multiplikatoreffekt.
Hvordan fungerer Fractional Reserve Banking?
- Indskud og reserver:
Når en kunde sætter penge ind på sin konto, forpligter banken sig til at holde en del af disse penge som reserver og bruge resten til lån og investeringer. - Udvikling af penge:
Når en bank låner penge ud, bliver disse penge indsat i andre banker, som igen kan låne en del af beløbet ud. Denne proces kaldes pengemultiplikation, hvor bankernes udlån skaber flere penge i økonomien, end der oprindeligt var i omløb. - Reservekrav:
Reservekravet er den procentdel af de samlede indskud, som banken skal opbevare som reserve. Hvis reservekravet er 10%, betyder det, at banken skal opbevare 10% af indskuddene og kan låne de resterende 90% ud.
Fordele ved Fractional Reserve Banking
- Økonomisk vækst:
Systemet muliggør, at banker kan skabe kredit og dermed udvide økonomien. Ved at låne penge ud kan virksomheder vokse, og forbrugere kan få adgang til lån til boligkøb, biler, uddannelse m.m. - Øget likviditet:
Fractional reserve banking hjælper med at øge den økonomiske likviditet, da penge ikke ligger stille i banker, men i stedet er tilgængelige til lån og investeringer, hvilket fremmer væksten. - Rentebetalinger:
Bankerne tjener penge på de renter, de opkræver fra lånere, hvilket giver et profitabelt system for både banker og økonomien som helhed.
Ulemper og kritik af Fractional Reserve Banking
- Inflation:
Når banker skaber penge gennem udlån, kan dette føre til inflation, da der skabes flere penge i omløb uden en tilsvarende stigning i varer og tjenester. Dette kan reducere købekraften af penge og skabe økonomisk ubalance. - Bank Runs:
Hvis for mange kunder på én gang forsøger at hæve deres penge, kan banken få problemer, da den kun har en lille procentdel af de penge, der er deponeret, i reserve. Dette kan føre til en bankkrise. - Systemisk risiko:
Fractional reserve banking kan føre til systemiske risici, da en stor mængde af udlånte penge er afhængige af banken og låntagernes evne til at tilbagebetale deres lån. Hvis mange låntagere ikke kan tilbagebetale deres lån, kan dette have en dominoeffekt på hele det finansielle system.
Fractional Reserve Banking i Krypto
I kryptovalutaverdenen er der alternative modeller, der ofte kritiserer fractional reserve banking. For eksempel opererer de fleste kryptobørser og wallets med 100% reservepolitik, hvor de opbevarer alle indskud i reserve og ikke udlåner eller skaber kredit. Desuden findes der decentraliserede finansielle (DeFi) platforme, der fungerer uden centraliserede intermediærer, hvilket giver brugerne mere kontrol over deres aktiver.
Dog er der også eksempler på stablecoins og låneplatforme i kryptoverdenen, der efterligner fractional reserve banking på en vis måde ved at tillade udlån og pengeskabelse i en decentraliseret kontekst.
Konklusion
Fractional Reserve Banking er en vigtig del af den moderne finansielle verden, hvor banker bruger en del af deres indskud til at låne penge ud og skabe økonomisk vækst. Selvom systemet bidrager til økonomisk aktivitet, er det også forbundet med risici som inflation og systemisk usikkerhed. I kryptovalutaverdenen er der alternativer til denne praksis, som tilbyder mere gennemsigtige og decentraliserede løsninger. Forståelsen af FRB er essentiel, da det giver indsigt i, hvordan penge skabes, og hvordan det finansielle system fungerer, både i traditionelle og digitale økonomier.